Préparer sa retraite en tenant compte des risques géopolitiques et des crises économiques

Lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite, les risques géopolitiques et économiques sont souvent sous-estimés. Les banquiers et assureurs préfèrent souvent mettre en avant des rendements potentiels basés sur des performances passées plutôt que d’évoquer la possibilité d’une récession ou d’une crise financière. Pourtant, ces événements peuvent avoir des conséquences considérables sur votre patrimoine et vos projets de vie.

Les leçons des fluctuations récentes des marchés financiers

Prenons un exemple récent pour illustrer ces risques. Entre le début de l’année 2022 et la fin septembre, la Bourse suisse a perdu près de 20 %. Imaginez que vous disposiez d’un capital de 500'000 francs au début de l’année : en septembre, vous auriez vu votre portefeuille réduire à 400'000 francs. Une perte significative qui pourrait sérieusement affecter vos projets de retraite, surtout si cet argent provient de votre 2e pilier.

Votre conseiller avait sans doute diversifié votre portefeuille, suivant le conseil classique de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Des actions étrangères, par exemple ? Malheureusement, les actions américaines ont connu des fluctuations similaires. Peut-être avait-il intégré des obligations pour limiter les risques ? Mais avec la hausse des taux directeurs, elles ont également subi une baisse. Ainsi, même les placements jugés prudents n’ont pas été à l’abri.

À la fin de l’année 2022, il ne vous restait donc plus que 400'000 francs. Pendant ce temps, les établissements financiers prélevant des frais de gestion à hauteur de 1,5 % ont continué de bénéficier de vos investissements. Une situation qui incite à bien peser ses choix avant de se lancer.

Et si vous pensiez que cette situation est exceptionnelle, rappelez-vous la crise de 2007-2008, lorsque les actions suisses avaient perdu plus de 40 %. Il est clair que les marchés financiers peuvent être imprévisibles et doivent être abordés avec prudence.

Alternatives courantes et leurs limites

1. Laisser les fonds sur un compte bancaire : Cela semble une solution sûre, mais en réalité, l’inflation ronge le pouvoir d’achat de vos économies chaque année. De plus, les impôts sur la fortune continuent de s’appliquer, tandis que les taux d’intérêt sont trop faibles pour compenser ces pertes. Une solution qui coûte plus cher qu’elle n’y paraît.

   
   

2. Investir dans l’immobilier de rendement : L'immobilier reste un choix populaire, mais il n’est pas sans risque. En cas de crise financière, des entreprises peuvent faire faillite, des locataires perdre leur emploi, et vous pourriez vous retrouver avec des loyers impayés. De plus, l’immobilier manque de flexibilité : il est difficile de vendre une partie d’un bien pour répondre à un besoin urgent.

   
   

3. L’or : L’or est souvent perçu comme une valeur refuge, mais il n’est pas sans dangers. Entre 2011 et 2015, son cours avait chuté de plus de 40 %. Contrairement aux actions, l’or ne rapporte pas de dividendes, et sa seule performance dépend de l’évolution de son prix, qui peut être imprévisible.

L’impact sur vos décisions de retraite

Si vous envisagez un retrait partiel ou total en capital de votre caisse de pension, il est crucial de définir une stratégie adaptée à vos besoins et à votre tolérance au risque.

Un plan financier réaliste doit tenir compte de vos revenus, dépenses, fiscalité et évolutions prévisibles de votre patrimoine. Modérez vos attentes de rendement, car des prévisions trop optimistes pourraient compromettre la viabilité de votre retraite ou de vos projets de retraite anticipée.

Recommandations pratiques

• Diversifiez vos placements : Optez pour des stratégies variées qui peuvent générer des rendements dans des contextes de hausse, de baisse ou de stabilité des marchés.

  
  

• Prévoyez des couvertures : Protégez-vous contre les fluctuations des marchés financiers avec des solutions adaptées.

  
  

• Faites-vous accompagner : Un conseiller indépendant, qui privilégie vos intérêts plutôt que la vente de produits financiers lucratifs pour son employeur, peut faire toute la différence.

  
  

N’hésitez pas à nous contacter pour une analyse personnalisée et des conseils adaptés à votre situation. Prendre les bonnes décisions aujourd’hui peut transformer votre retraite de « stress » en « sérénité ».