Les 5 erreurs à éviter pour bien préparer votre retraite

Vous voyez doucement approcher l’âge de la retraite et commencez à vous poser des questions_:

• Quelles seront vos rentes ?

• Quelles options vous offre votre caisse de pension (rente ou capital) ?

• Et pourquoi pas rêver à une retraite anticipée ?

  
  

Peut-être avez-vous déjà reçu des conseils de vos amis, connaissances, banquiers ou assureurs. Mais ce que vous allez découvrir aujourd’hui pourrait bien changer votre vision sur ce sujet aussi complexe qu’essentiel.

Une préparation insuffisante peut vous faire passer à côté d’économies importantes. Et le plus surprenant ? Beaucoup de ceux qui n’ont pas profité de ces optimisations ne le regretteront jamais… car ils n’auront tout simplement jamais su qu’elles existaient.

Ne laissez pas ces erreurs vous coûter cher. Découvrez comment les éviter dès maintenant_!

1. S’y prendre au dernier moment

Il est essentiel de commencer à préparer votre retraite au moins 10 ans à l’avance. Pourquoi ? Parce que cette période est déterminante pour :

• Fixer vos objectifs et envisager leur mise en œuvre.

• Calculer le coût d’une éventuelle retraite anticipée, qui peut s’avérer très onéreuse.

• Établir le budget de votre train de vie à la retraite, en prenant en compte vos rêves de voyage ou vos grands projets.

• Combler les lacunes de prévoyance identifiées.

Si vous êtes entrepreneur, c’est également le moment idéal pour anticiper la transmission de votre entreprise : estimer sa valeur, optimiser les aspects fiscaux, et préparer une transition en douceur.

Vous pensez rénover votre bien immobilier ? Planifier ces travaux sur plusieurs années peut s’avérer avantageux sur le plan fiscal. Enfin, c’est aussi l’occasion de réduire vos charges fiscales futures et de maximiser les déductions possibles, vous permettant ainsi d’économiser des milliers de francs.

2. Penser que tout le monde peut le faire seul

Préparer sa retraite demande bien plus que de simples calculs. Une planification efficace doit intégrer des réflexions sur plusieurs axes :

• Fiscaux : impôt sur le revenu, impôt sur le retrait des capitaux de prévoyance, impôt sur la fortune, et fiscalité liée au gain immobilier.

• Financiers : impact d’un éventuel amortissement hypothécaire, choix d’investissement, et anticipation de l’inflation.

• Prévoyance : rentes AVS, prestations de votre caisse de pension, et épargne du 3e pilier.

  
  

Sans expertise pointue dans ces domaines, vous risquez de vous laisser guider par vos émotions, ce qui peut mener à des décisions précipitées ou inadaptées. Chaque choix doit être basé sur des analyses factuelles et des recommandations solides, et non sur des intuitions ou des conseils génériques.

3. Réfléchir sur le court terme

L’espérance de vie en Suisse avoisine les 85 ans. En d’autres termes, votre retraite peut durer plusieurs décennies. Il est donc crucial d’adopter une perspective à long terme pour_:

• Anticiper l’évolution de vos revenus, de vos dépenses et de votre patrimoine.

• Comprendre l’impact durable de vos choix, comme celui d’une retraite anticipée.

Une retraite anticipée, par exemple, entraîne une double conséquence : l’absence de salaire et des rentes réduites sur l’ensemble de votre vie. Le coût réel se mesure donc sur plusieurs décennies, et non seulement sur les premières années.

4. Négliger l’inflation et l’impôt sur la fortune

Deux éléments souvent oubliés lors de la planification sont l’inflation et l’impôt sur la fortune. Pourtant, leurs effets peuvent être significatifs :

• L’inflation érode progressivement votre pouvoir d’achat. Même si elle reste faible en Suisse (par exemple, 1 % par an), vos dépenses augmenteront au fil du temps, sans que vous ne consommiez davantage.

• Si vous laissez vos liquidités sur un compte bancaire, elles perdront de leur valeur en période d’inflation, diminuant ainsi votre capacité d’achat.

De plus, si vous optez pour un retrait en capital de votre caisse de pension, votre patrimoine augmentera, tout comme votre impôt sur la fortune. Bien que souvent sous-estimé, cet impôt grignote progressivement vos économies.

5. Oublier d’analyser les conséquences en cas de décès

Préparer sa retraite, c’est aussi prévoir les scénarios les moins heureux, comme un décès prématuré. Posez-vous cette question_:

• Quelles seraient les rentes et le patrimoine transmis à votre conjoint survivant ?

Une analyse approfondie de ces aspects permet de protéger vos proches et d’assurer leur sécurité financière en cas d’imprévu.

L'histoire d'un couple mal conseillé : une retraite compromise

Nous avons rencontré un couple qui s’était fié à une connaissance pour préparer leur retraite. Cette personne, prétendument conseillère, ne prit pas le temps d’analyser leur situation en profondeur ni d’examiner l’ensemble des paramètres essentiels. Sans étude détaillée et en se basant uniquement sur l’optimisation de l’impôt sur les revenus à la retraite, elle leur conseilla de retirer la totalité de leur caisse de pension en capital.

Le couple, peu expérimenté en matière d’investissement – n’ayant jamais investi ni dans l’immobilier locatif ni sur les marchés financiers – se retrouva à la tête d’un capital de 600'000 francs, une somme cruciale pour assurer leur sécurité financière jusqu’à la fin de leur vie.

Le conseiller leur construisit un soi-disant portefeuille "conservateur", mais les frais de gestion s’élevaient à plus de 2 % par an, soit environ 12'000 francs.

En 2022, lorsque les marchés des obligations et des actions chutèrent brutalement, leur portefeuille subit une perte de 20 %, réduisant leur capital à 480'000 francs. Pris de panique face à cette perte importante et à l’angoisse de voir leur épargne fondre, ils décidèrent de tout vendre et de conserver la somme restante en liquidités.

Malheureusement, cette décision, prise sous le coup de la peur, eut des conséquences désastreuses. Non seulement ils ne pouvaient plus compter sur leur capital pour générer des revenus, mais leur banque les informa également qu’elle souhaitait résilier leur hypothèque, estimant que leurs revenus étaient insuffisants pour couvrir les charges théoriques liées à leur prêt.

Ce qui devait être une retraite sereine s’est transformé en une période de grande incertitude, tout cela à cause de conseils mal informés et d’un manque de préparation approfondie.

Conclusion : Prenez les devants dès aujourd’hui !

La préparation de votre retraite ne doit pas être laissée au hasard. "Sachez que chaque année de retard dans la planification peut coûter plusieurs milliers de francs.

Vous avez encore des doutes ou des questions ? Contactez-nous !