Le rendement de votre caisse de pension : un facteur clé souvent sous-estimé

Le deuxième pilier est un système complexe et mal compris par une grande partie de la population suisse. Pourtant, il mérite toute votre attention, car son impact sur votre retraite est considérable. Aujourd’hui, nous allons nous pencher sur un aspect fondamental : l’importance du rendement de votre caisse de pension.

On le surnomme parfois le « troisième cotisant ». En effet, toutes les caisses de pension ne gèrent pas leurs avoirs de la même manière. Si vous examinez en détail la composition de leurs placements, vous constaterez qu’elles investissent dans des proportions variées entre actions, obligations, immobilier et placements alternatifs. Bien que la Confédération fixe certaines limites, les caisses disposent d’une flexibilité importante dans la gestion de votre capital de prévoyance. Résultat : il existe d’énormes écarts de performance entre les différentes institutions de prévoyance.

Comment se constitue votre avoir de prévoyance ?

Trois éléments déterminent la croissance de votre capital dans le deuxième pilier :

1. Les cotisations d’épargne versées par votre employeur.

2. Vos propres contributions (cotisations mensuelles et rachats volontaires).

3. Le rendement net réalisé par la caisse de pension.

   
   

Ce troisième élément est essentiel. Pour bien comprendre son importance, comparons trois caisses avec les mêmes paramètres en termes de salaire assuré et de taux de cotisation, mais des rendements différents.

Salaire Assuré : 80'000 / Cotisation épargne : 18 % par an dès 25 ans jusqu’à 65 ans (14'400 francs )

Les écarts à long terme sont frappants : un bon gestionnaire peut littéralement transformer votre niveau de vie à la retraite.

Un autre avantage souvent méconnu : les fonds accumulés dans le deuxième pilier ne sont pas imposés comme fortune pendant votre vie active, et les rendements générés ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu durant cette période.

Comment choisir une caisse de pension performante ?

Vous vous demandez peut-être quelles sont vos options pour optimiser votre prévoyance.

• En tant qu’entrepreneur, vous avez la possibilité de choisir une caisse de pension adaptée à vos besoins. Un bon choix vous permet d’optimiser votre fiscalité et de structurer efficacement votre patrimoine. De plus, proposer une caisse de pension performante peut être un atout majeur pour attirer et fidéliser vos employés. Un bon rendement peut être perçu comme une compensation aussi intéressante que des cotisations patronales élevées.

• En tant qu’employé, vous pouvez aussi agir. Chaque caisse de pension est gérée par un comité paritaire composé de représentants des employés et de l’employeur. Rien ne vous empêche de vous y intéresser, de faire des propositions ou même d’intégrer ce comité pour influencer les décisions, notamment en encourageant des appels d’offres auprès de caisses concurrentes.

Faites-vous accompagner par des experts

De nombreuses entreprises spécialisées peuvent vous aider à comparer les caisses de pension et à choisir la plus performante. Cependant, veillez à ce qu’elles soient neutres et transparentes dans leur approche. Exigez un rapport détaillé et informez-vous sur la rémunération qu’elles perçoivent dans chaque scénario afin de garantir que leurs recommandations sont alignées avec vos intérêts.

Bien entendu, le rendement n’est qu’un des nombreux critères à considérer dans le choix d’une caisse de pension. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous pour organiser un entretien