Faut-il opter pour la rente ou le capital du deuxième pilier lors de votre retraite ?

À l’approche de la retraite, une décision cruciale se profile concernant les fonds de votre caisse de pension. Il est possible que vous ne receviez pas de rappel par courrier ou par téléphone concernant le délai pour faire ce choix, il est donc important d’anticiper. La plupart des caisses de pension offrent deux options : une rente viagère et un retrait partiel ou total en capital. Avant de prendre votre décision, il est essentiel de bien examiner les aspects suivants :

Le taux de conversion

Actuellement, les caisses de pension sont tenues de calculer la rente sur la base d’un taux de conversion de 6,8 % pour votre avoir obligatoire. Pour en savoir plus sur cette réglementation fédérale, vous pouvez consulter la loi sur la prévoyance professionnelle sur le site Fedlex. RS 831.40 - Loi fédérale du 25 juin 1982 sur la ... | Fedlex (admin.ch)

Si vous avez cotisé au-delà du minimum légal, bénéficié d’une contribution généreuse de votre employeur ou si la performance de votre caisse de pension a dépassé le rendement minimum fixé par le Conseil fédéral, vous avez un solde surobligatoire. Le taux de conversion de ce solde, déterminé par l’organe de la caisse de pension, est souvent inférieur au taux de 6,8 %.

Plus le taux de conversion est faible, plus la rente sera réduite. Dans ce cas, un retrait en capital pourrait être avantageux, vous offrant ainsi la liberté de gérer vos besoins financiers annuels selon vos propres stratégies et, potentiellement, d’optimiser la gestion de votre patrimoine.

Propension au risque et expérience

Si vous choisissez de retirer une partie ou la totalité de votre caisse de pension en capital, vous devrez envisager des options d’investissement pour générer un rendement à long terme supérieur à celui d’un compte bancaire classique. Sans une stratégie d’investissement appropriée, votre capital pourrait diminuer rapidement sous l’effet combiné de l’impôt sur la fortune et de l’inflation, sans que vous puissiez pleinement en profiter.

Avez-vous de l’expérience dans le domaine des investissements ? Si ce n’est pas le cas, vous découvrirez rapidement que chaque placement comporte des risques :

1. Investissements immobiliers : Si vous investissez dans l’immobilier pour générer des revenus locatifs, vous courez le risque de voir votre bien vacant et donc de ne pas percevoir de revenus. De plus, si vous avez besoin de liquidités rapidement, vous constaterez que l’immobilier est un actif peu liquide. Vendre un bien au prix du marché peut prendre du temps.

2. Investissements financiers : Les investissements sur les marchés financiers (actions, obligations, matières premières) sont soumis à des fluctuations importantes en période de crise financière ou d’incertitude géopolitique. Bien que les rendements soient généralement intéressants sur le long terme, les baisses de valeur peuvent être impressionnantes pour un investisseur non averti. Il est crucial d’éviter de vendre pendant ces périodes difficiles. De plus, certains établissements financiers appliquent des frais importants qui peuvent réduire la performance de votre portefeuille.

   
   

Fiscalité

En optant pour une rente, vous serez soumis à un impôt annuel sur ce revenu. En revanche, si vous choisissez le capital, un impôt unique sera prélevé lors du retrait. L’impôt sur les capitaux de prévoyance bénéficie d’un barème plus avantageux que celui sur les revenus. Par la suite, vous paierez un impôt annuel sur votre fortune. En général, l’option du capital est plus avantageuse sur le plan fiscal à long terme.

Espérance de vie

Plus vous vivez longtemps, plus la rente devient avantageuse. Bien que personne ne puisse prédire la date de son décès, votre mode de vie, vos antécédents familiaux et la longévité de vos aïeux peuvent fournir des indications.

Capacité à gérer un budget

Si vous optez pour un retrait en capital, vous devrez gérer cette fortune pour subvenir à vos besoins tout au long de votre vie. Une planification rigoureuse de vos dépenses annuelles sera nécessaire. Si vous avez tendance à dépenser facilement, une rente pourrait être plus sécurisante.

Flexibilité

Au début de la retraite, il est fréquent que les jeunes retraités aient un budget plus élevé pour financer leurs hobbies et loisirs. Avec le temps, ces dépenses peuvent diminuer. Un retrait en capital vous offre la flexibilité d’allouer un budget plus important lors des premières années de retraite, puis de le réduire par la suite. Avec une rente, vos revenus restent généralement stables, et vous devrez adapter votre budget en conséquence.

Succession et héritiers

En cas de décès avec une rente, le conjoint survivant percevra généralement une rente de 60 % de celle du défunt. Les enfants de plus de 25 ans ne reçoivent aucune prestation. En choisissant le capital, votre fortune sera répartie selon vos dispositions testamentaires.

Conclusion

Il n’existe pas de solution unique, et il est important de se méfier des vendeurs de placements avant d’avoir effectué une planification complète en intégrant ces différents paramètres.

Pour prendre la meilleure décision, nous vous invitons à rencontrer nos experts, qui réaliseront une analyse précise de votre situation et vous fourniront des recommandations claires et personnalisées. Contactez BonVesting