Plus nous analysons les situations financières de nos clients arrivant à la retraite, plus nous constatons des problèmes récurrents dans leur patrimoine. Souvent, les produits financiers proposés par des professionnels du secteur se révèlent médiocres, voire mauvais, bien que très rémunérateurs pour eux. Ces produits ont fréquemment été conseillés par des amis, voisins, cousins ou d’autres personnes de confiance, mais les conseils étaient incomplets ou inadéquats.
En tant qu’experts hautement diplômés en finance et fiscalité, nous souhaitons vous donner quelques clés pour éviter les pièges courants. Chaque produit ou conseil doit être analysé avec un esprit critique, à travers quatre axes principaux :
1. Frais et rémunération des établissements financiers
Avant de souscrire à une assurance, un investissement ou un prêt hypothécaire, informez-vous sur tous les coûts associés. À l’ère d’Internet et de l’intelligence artificielle, comparez les frais d’un produit similaire auprès de plusieurs établissements. De plus, vous avez le droit de connaître la rémunération du conseiller qui vous propose un produit.
Lorsque vous placez votre argent sur les marchés financiers, que ce soit via un produit bancaire ou d’assurance, il est courant de constater des frais dépassant 1,5 % du capital investi. Pourtant, des alternatives tout aussi performantes, voire plus attractives, sont souvent disponibles avec des frais nettement inférieurs.
Un exemple concret :
Pour un capital de 50 000 CHF, réduire les frais de 1,5 % à 0,5 % sur 10 ans permettrait d’économiser 5 000 CHF.
2. Analyse des besoins par un expert indépendant
Faites évaluer vos besoins par un professionnel neutre, rémunéré par honoraires. Cela garantit une analyse objective et précise de vos lacunes.
Les conseillers offrant des services « gratuits » tendent souvent à surévaluer les besoins en couverture, entraînant des coûts récurrents inutiles pour leurs clients.
3. Performance, retour sur investissement et qualité du service
Toute relation avec une banque ou une compagnie d’assurance doit vous apporter une véritable valeur ajoutée.
Performance : Ne vous fiez pas uniquement aux projections. Exigez des données sur les performances historiques des fonds d’investissement proposés et comparez-les à des alternatives concurrentes via des plateformes indépendantes comme Morningstar.
Qualité de service : Dans un monde de plus en plus digitalisé, il est important de pouvoir compter sur un interlocuteur compétent pour répondre à vos questions et vous accompagner dans vos démarches.
4. Fiscalité : un levier souvent sous-estimé
Les impôts représentent une charge constante tout au long de votre vie : revenus, fortune, retraits de prévoyance, et successions. Chaque produit financier peut avoir un impact fiscal important.
Questions essentielles à poser :
Vais-je diminuer ou augmenter mes impôts avec ce produit ?
Ces impacts fiscaux sont-ils fixes ou peuvent-ils évoluer (ex. rénovations, rachats LPP) ?
En cas de retrait ou de succession, quels seront les impôts à payer ?
Existe-t-il des alternatives fiscales moins coûteuses ?
L’importance d’un expert fiscal indépendant
Faire appel à un spécialiste fiscal rémunéré par honoraires vous permettra d’optimiser ces aspects. Une bonne stratégie fiscale peut générer des économies de plusieurs milliers de francs, bien au-delà des frais de conseil.
Soyez critique et vigilant dans la gestion de votre patrimoine.
L’indépendance, la transparence et la neutralité sont des qualités essentielles pour des recommandations adaptées. Optez pour des conseils professionnels plutôt qu’une vente forcée.
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